在眾多疾病、傷害中，對生命、健康最嚴重威脅者，首推癌症。一方面，癌症發生率高，人人難存僥倖之心，另一方面，治療期間長，身體與心理上承受壓力大，而且經濟上的負擔易使人恐慌。因此，除了要注重預防醫學、維持良好的健康習慣，做好經濟備援更是重中之重。

經濟備援上的努力，可以選擇儲蓄理財，但最好的選擇是買保險。因為，生病的風險隨時都存在，只有保險能在還沒有存夠錢前，就備好在那邊候用，而且，能避免家庭儲蓄坐吃山空。

保險有很多種類，應該注重哪些保障內容呢？

不幸發生癌症後，人身風險主要有三種：生命價值損失、健康損失、醫療費用損失。

生命價值的損失除了家人情感上的悲傷，要是青壯、中年時期太早走，家人原本仰賴的經濟支柱頓失，損失尤其大。所以，理賠生命損失的壽險，多多少少都應該有所準備。

健康損失，是最少人注意到的重大問題，因為癌症本身疾病的特性、治療過程對身心健康的衝擊，往往需要長期休息保健、療養復原，輕則會有一段時間無法上班維持收入，重則因為癌症本身或治療帶來嚴重的生理、心理失能，例如臟器功能、咀嚼吞嚥或言語機能、手腳肢體功能、神經障礙衍生的認知功能障礙等，會永久性影響正常生活、工作的能力，甚至需要到看護照顧，這些意味不再能回職場工作賺錢，而且是ㄧ輩子，損失會比醫療費用高出許多。

而醫療費用上的損失，應該先理解醫療科技的走向與醫療選擇問題。

醫療科技進步非常神速，台灣抗癌醫療水準聞名遐邇，手術、藥物、放射治療方法，乃至更新穎的免疫細胞治療，醫生可以使用的抗癌武器越來越多、效果更精良，精準醫療、個人化醫療成為新的抗癌標竿。但健保的醫療照顧角色受限於財務負擔，有其常規療程，往往是跟不上病人的醫療期待，甚至完全無法給付。

過去三年，本網站發現一個現象：在健保常規療程下，經濟能力越弱的病友，越沒有醫療選擇機會。反之，越有經濟能力，接受個人化醫療、新穎醫療、精準醫療的情況越普遍。

另一個現象是，早期買了保險後沒有定期檢查更新內容的習慣，也就是說保單越舊，越不能因應現代的新療法。因為早期保險內容，以當時可見的醫療方法和費用負擔來設計，自然無法滿足現在的抗癌需要。

舉個例子說，保戶二十年前買了癌症險，提供了癌症外科手術保險金，但像可治療顱內較小惡性腫瘤的加馬刀，是不是手術一直存有爭議，常有人得不到理賠。癌症險裡有放射治療保險金，一次門診可給付3千，但質子治療每次需要2萬，保單經濟補償的效果變得很有限。又，癌症險裡也有化學治療保險金，每次門診化療賠3千，然而自費注射標靶藥物，一次要好幾萬，免疫藥物要1、20萬，保險金是不是顯得杯水車薪呢？

所以，為預防癌症衝擊而買保險，就該考慮到生命損失、健康損失、醫療費用損失三個層面。

這三個層面的保險商品，舉重要者如下：

ㄧ、補償生命損失：終身壽險、定期壽險、投資型保險。

二、補償健康損失：整筆給付型癌症險、重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險、長期照顧險、日額型住院醫療險、手術險、癌症險。

三、補償醫療費用損失：實支實付住院醫療險，日額型住院醫療險、手術險、癌症險。

這些琳琅滿目的保險內容，各有其功能：

1. 實支實付住院醫療險：以實際醫療費用收據，在預先投保的保額內理賠。給付項目包括病房差額（含膳食費、特別護士以外的護理費）、住院醫療期間醫療費用（例如健保應自行部份負擔、自付差額、自費醫療）、住院手術費用、門診手術費用。由於醫療費用收據正本只有一份，如果投保的保單需要持正本理賠，又覺得投保的保額不夠越來越高的自費醫療，可以覓保接受副本收據理賠的保單，政府則規定從108年11月8日起，包含正、副本收據理賠的保單，每人最多三張。

2. 日額型住院醫療險：不需以收據申請理賠，以實際住院日數，乘上投保的日額，例如投保日額2,000，住院共10日，就會理賠10X2,000=20,000元。有些保單給付項目另包含出院療養金（根據住院日數計算）、住院前出院後各兩周內相同疾病傷害的門診治療保險金、手術保險金（不同手術不同理賠倍數計算）等。

3. 手術險：約條列1500項以上手術、或特定處置項目，分門別類，而且預先訂出了不同手術、處置的理賠倍數，乘上預先投保的保額。例如投保2,000日額，乳癌全乳房切除術如倍數訂為30倍，雖然此項手術受有健保給付，費用收據為0，不需拿出收據，憑醫生診斷證明文件，就會理賠30X2,000=60,000元。

4. 分項給付型癌症險：預先投保需要的單位數，不用就醫收據，以符合給付項目的醫療內容，憑醫生診斷證明文件給予理賠。常見給付項目有初次罹患癌症保險金、住院醫療保險金、出院療養金(按住院日數計算）、手術醫療保險金、門診醫療保險金、化學治療保險金、放射治療保險金、骨髓移植保險金、義乳重建保險金、義齒重建保險金、義肢裝置保險金，近年並有保單新增標靶藥物治療保險金。投保單位數越高，理賠金額便越高，但不同保單設計給付項目各有不同，理賠條件也有差異，例如限癌症直接治療，或另包含癌症併發症治療。

5. 整筆給付型保單：是符合癌症定義，憑診斷證明文件、病理檢查報告等，即一筆給付，理賠金額多寡，於投保前就要先確定，理賠後保單效力終止，不會再有給付。整筆給付保單包括癌症險、重大疾病險（癌症為七項重大疾病的ㄧ種）、健保型重大傷病險（有22類健保核發重大傷病證明的傷病項目，癌症為其中ㄧ類）。此三種保單的癌症定義不盡相同。

6. 定期給付保險：癌症本身或治療過程的失能率很高，像切除器官、化學治療與放射治療後遺症。較輕的生理失能，需要更長期療養復健，較嚴重的生理失能，會終生影響工作能力，甚至自理生活能力。定期給付險種有失能扶助險和長期照顧險。

失能扶助險及長照險保險金都不限定用途，供保戶自由運用於療養、看護、生活等所需，或者供作收入替代來源。

近幾年實支實付住院醫療險討論熱度極高，包括投保額度應當多少？該不該投保多張實支實付？較早期投保，每次住院醫療費用可賠額度都很低，例如6萬，對於醫療過程日趨昂貴的新穎治療相關設備費、特材費、藥費幾乎幫助有限。合理的可用額度應投保到至少每次住院30萬，扣掉已保的額度，當作加保的缺口，再覓保可填補缺口的保單，也許一張就補夠，也許兩張才能補夠。

整筆給付的保單，可以考量一次理賠至少100萬元。

定期給付的保單，特別是失能扶助險，可衡量自己需要的生活費，或收入替代率足額規劃。

會不會覺得突然之間要買這麼多保險而感到負擔壓力呢？從來沒有人因為繳錢買保險而窮困潦倒，倒是真的有很多人沒買保險而家徒四壁。其實，只要錢花在刀口上，用對方法，也可做到完整保險規劃。

例如，保險可按照保障期間分成終身保險、定期保險，前者常是繳費20年，保障至100歲或更久，後者每年繳，有繳有保障，保費隨年齡增加而上調。前者把終身保障期間要繳的各年齡保費，集中在20年平準化繳完，所以保費偏高。後者把保費分散，越年輕保費越低。當繳費壓力較大時，就可以考慮投保定期保險。

最後，保險需求會隨家庭角色、責任、年齡而變動，醫療方式會隨科技進步、健保制度變革而影響醫療花費。所以保險規劃並非今天完成，從此高枕無憂，甚至束之高閣，而是需要定期重新檢視需求、了解醫療方式進步與花費，重新做一次調整，加加減減，才能確實掌握到風險，即時將風險的經濟問題做好規劃和轉嫁。

那麼定期期間該怎麼拿捏呢？可參考兩種方式：

第一種：每五年或每十年一次。

第二種：人生有重大里程碑或重大變故時。例如結婚、生子、買房、預備退休前，此外，家人發生重大疾病像癌症，也是全家保單重新檢視的適當時機。

有買好保險，做好預防保健，才是正確的觀念與做法。常說：毋恃敵之不來，恃吾有以待之，就是這個道理。